親子理財教練豬力安 - 金雞計畫啟蒙孩子的理財素養

孩子們，你們知道目前地球上最有錢的人是誰嗎？ 答案是Elon Musk馬斯克和Jeff Bezos貝佐斯，這是目前地球上最有錢的兩個人，擁有的資產大約分別是1800億與1900億美金。 為什麼他們這麼有錢！他們的錢是哪來的？ 這是因為他們分別創辦了幾家偉大的公司，而且持有大量的股票。貝佐斯創辦了一家叫做亞馬遜 Amazon 的公司，是美國最大的購物網站，價值大約1.7兆美金，而貝佐斯大約持有Amazon 10%股份。至於馬斯克則創辦了一家叫做特斯拉 Tesla 的公司，是電動車的龍頭企業，價值大約7000億美金，而Msuk持有Tesla 17%股份。除此之外，他們還有一個共同點，兩個人都成立了一家太空企業。 圖片來源： 富比士官網 我們這裡所謂的「有錢」，並不是指他們真的持有那麼多現金，事實上許多的超級富豪（有錢人），他們的身價是根據所擁有的資產來估計的，例如他們持有的公司股票價值，所以身價也會隨著股價的波動而互有高低。有一本雜誌叫 富比士 ，每年都會統計世界上最有錢的富豪排行榜，如果有機會去閱讀，就會發現這些超級富豪的財富多半是來自他們所創辦或投資的公司。換句話說，他們大部分都是創業家或企業家，打造了偉大的企業，提供大眾需要的產品，創造出龐大的價值，這也是我們在 和孩子談錢第3集 的節目中聊到「要怎麼賺錢」？其實就是要靠創造價值，歡迎大家有空回顧一下。 回到太空企業這個話題，上個月（2021年7月）貝佐斯直播了一場上太空的影片，他的太空企業叫藍色起源 Blue Origin ，在2000年成立，已經成立了21年。貝佐斯在2021年7月20日搭乘自家的火箭上太空，雖然只有短短的10分鐘體驗，卻是一個劃時代的指標意義。 順帶一提小插曲，其實搶在貝佐斯之前，也有一位超級富豪理察布蘭森搭乘了自家維珍銀河 Virgin Galactic 的太空飛機上太空 體驗 ，而且在7月11日就出發，硬是比貝佐斯提早了9天。 不過在此我想特別談談馬斯克，馬斯克在1995年（24歲）的時候創辦了一家叫做Zip2的公司，這是一家類似網路電話簿的公司，後來用3億美金賣出。接著又成立了一家網路銀行X.com，後來和另一家Paypal合併，到了2002年又被eBay以15億美金收購。就在這樣連續創業與輾轉併購的過程中，馬斯克累積了不少的財富，同年馬斯克就用這筆錢成立了太空企業 SpaceX 。 我...

今年暑假因為疫情的關係，原本的規劃的理財夏令營都取消了，也看到很多老師反應很快，把課程都轉換為線上方式進行，但是因為我們的實體課程是透過桌遊操作，所以原本我還很猶豫，如果改成線上桌遊，不知道可不可行？效果如何？ 不過因為前陣子Jessie的學校也全面改成線上課，我發現小朋友們在這短短的2個月內，數位工具的運用能力都大幅提昇，突然覺得他們長大不少，在設計線上桌遊這件事，Jessie也給了我很棒的靈感，讓我能夠順利設計出一個我自己覺得還不錯的線上理財桌遊，在此也特別感謝Jessie的協助！ 透過這個遊戲，我們把收入、支出、財務報表、資產與投資、記帳練習...等入門的理財觀念都融入在其中，7月份的線上課程也在上週順利告一段落！謝謝各位爸媽和同學們的支持與參與！ 尤其是不在台北的朋友們，以前實體課有地理上的限制，現在線上課就非常有彈性，也歡迎大家幫我們多多分享和推廣！ 藉這個機會也分享一下我的桌遊故事，要從20年多前說起，當年我還是個大學生，即將畢業走出校園成為社會新鮮人，那時我才開始覺得自己長大了，應該開始認真思考未來的方向，也覺得理財很重要。 可是以前學校沒有教怎麼理財，我的爸媽也沒有教，所以我對理財、投資其實是一竅不通，不像現在資訊很發達，網路上就有很多教學。不過，那時我媽媽分享了一本叫「窮爸爸富爸爸」的書，作者設計了一套桌遊「現金流」，因為這套遊戲，開啟了我對理財的興趣。 這遊戲和傳統的大富翁有一點像，但有幾個主要差異： 1、投資工具除了房地產，還多了股票和創業。 2、獲勝條件不是比誰的錢多，而是透過簡單的財務報表學習如何達到每個玩家自己的財務自由狀態。 3、讓我覺得最有趣的，是這個遊戲能有模擬人生的體驗。 常有朋友問我要如何跟孩子談理財，用生活的情境或故事引導討論當然是很好，但坦白說我覺得自己口才並不是很好，很怕自己不知不覺淪為說教，所以我覺得如果有機會用玩遊戲的方式，讓孩子或學生動手操作、覺得好玩，更有效！ 這也是為什麼我們的活動會稱為「玩理財」，如果能讓孩子先覺得好玩、有趣，願意接受挑戰，不排斥理財，再透過一次又一次的反覆演練，建立學習的動機，這時我們再提供觀念或知識，並把生活經驗和遊戲建立連結，我覺得這樣的學習方式才能真正深刻且持久。 以我自己來說，當年不只邀請身邊的親朋好友一起玩，我還成立了網路社團舉辦聚會、教學相長，也就是在那個時候累積了近百場的教學經驗...

  「給孩子的退休計畫」2週年了！ 2019年的暑假，我規劃了一個 暑假作業 ，也是一個預計為期10年的長期實驗，我稱之為「給孩子的退休計畫」。 時間過得很快，轉眼實驗就滿2週年了，當年我的孩子還分別是8歲和5歲，我和他們約定把每年的壓歲錢存下來，每個月用1000元定期定額投資ETF。預計再過8～11年，等孩子們成年後，我就把這個計畫交還給他們自己執行，開始對自己的理財人生負責！ 這個計畫也是我兩年前開始投入理財教育的初衷和目標！在此做個回顧，看看兩年來的進展。 計畫的執行方式很簡單，每個月我會固定一天帶著兩個孩子一起下單從股市買ETF，所謂的ETF就是Exchange Traded Fund的縮寫，台灣通常稱為股票指數基金，而香港稱為交易所買賣基金，我覺得後者的翻譯較貼切，因為傳統的共同基金在台灣是透過銀行申購，而ETF則是可以直接在股市購買。 我們投資的ETF主要是美國S&P 500和Nasdaq指數的ETF，過去24個月以來我們總共投資了2萬6千多元（如上圖），多出來的2千多元則是去年3月股市因疫情大跌時加碼的部分，截至2021年6月底為止，市值是3萬4千多元，帳面獲利7765元，以報酬率來說接近30%！ 這個結果超乎我的預期！雖然孩子們年紀還小，感受沒那麼強烈，但希望他們長大後回顧這幾年的過程，會有所啟發和收穫。特別是2020年初經歷了新冠病毒疫情造成全球股市大跌，跌幅高達30~40％！上一次出現這樣的跌幅已經是2008年金融海嘯的事，當時全球主要股市跌幅都超過50%！所以2020年的疫情，可以說是10年一遇的空頭事件，當時我們的實驗帳面上還一度大幅虧損，所幸我們依然堅持繼續投資，甚至加碼，才有現在的成果！ 我相信未來我們肯定還會遭遇很多次經濟循環和股市下跌，所以我期望這個陪伴孩子度過經濟衰退和股市大跌的經驗，能對未來他們在投資理財的決策上會有幫助。 有很多人問我為什麼要推廣這個給孩子的退休計畫？和孩子談退休會不會太早？是不是搞錯對象了？ 其實在 暑假作業 中我已經有清楚的說明與試算，簡單說不外乎兩大原因，一是通貨膨脹，就是物價上漲，每年東西都越來越貴；二是銀行利率越來越低，結合這兩大因素，所以我希望及早引導孩子開始學習投資理財。 至於為什麼選擇投資指數ETF，而不是選擇個別公司的股票呢？ S&P 500指數代表的是美國500大企業，...

孩子們，你們有注意到嗎？因為疫情的關係，我們買東西的時候都盡量避免使用紙鈔或硬幣，而是改用信用卡或手機支付app，減少與現金上的病菌接觸的機會。  那你們有想過信用卡這種「塑膠貨幣」是怎麼運作的嗎？ 其實當我們刷卡買東西的時候，實際上是等於先向銀行借錢，由銀行先幫我們付款給店家，等到下個月的結帳日，我們再還錢給銀行，這就是所謂的「信用貸款」，也就是用信用來借錢的意思。所以一般在申請信用卡時，發卡銀行會先評估每個人的財務狀況和「信用」，再決定是否要發卡和授權金額。 什麼是信用呢？簡單說，就像是爸媽答應買東西給你們卻沒有做到，那就是不守信用。使用信用卡雖然很方便，但如果沒有準時還錢，也是不守信用。這時銀行除了會有違約金罰錢之外，我們的「信用分數」就會留下負面記錄，如此一來，未來如果有需要向銀行借錢的時候，這個分數就會影響銀行貸款的決定，所以維護個人信用很重要。 更可怕的是，銀行的信用貸款會收取年利率高達15%的利息，我們在 複利 這篇文章討論過複利的概念，銀行的信用貸款也是用複利方式計算（循環利率），也就是如果超過一個月沒有正常還錢，下個月銀行就會把我們積欠的本金和利息加起來再一起計算新的利息，因此如果一直不還錢，累積的負債（欠錢）就會像農夫的金雞一樣越滾越多，所以如果非必要，盡量不要借錢 ，尤其不要借錢消費，如果未來必須使用信用卡消費，也一定要在自己可以負擔的額度內消費 ，例如明明存款只有1萬元，就不要買超過1萬元的東西，而且一定要準時還款！ 在2005年的時候，就因為很多人錯誤的使用信用卡，讓自己背上鉅額的卡債，一度發生卡債風暴，造成金融動盪與社會問題。 另外要提醒一個非常非常重要的觀念，就是千萬千萬 不要作保 ！所謂的作保就是保證人，如果有人借錢請你擔任保證人，萬一他還不出錢的時候，就要由你負責還錢，那就麻煩大了，所以就算是親朋好友，甚至是爸爸媽媽請你作保，也絕對絕對不能答應！ 最後，讓我們來思考一下，當我們把錢存在銀行時，我們的存款對我們而言是一種資產，但是對銀行呢？想一想，銀行要付利息給我們，這樣算是資產還是負債呢？ 相反地，我們向銀行借錢對我們是一種負債，但是我們要付利息給銀行，這時候我們的貸款對銀行算是資產還是負債呢？答案就在影片中喔！ 如果覺得有收穫的話，歡迎 贊助 給我們一點鼓勵，一起支持理財教育😊

最近因為疫情的關係，政府提供了「孩童家庭防疫補貼」，只要家中有高中以下的孩子，每個孩子可以獲得1萬元的補貼。申請之後政府會先存入銀行的帳戶，而把錢存在銀行有什麼好處呢？簡單說，就是安全、方便，而且存錢（儲蓄）是銀行基本且重要的功能。 我們曾經討論過，存錢是一種最基本的投資方式，但是因為目前銀行的定存利率很低，所以很多人會尋找具有更高報酬率的投資工具。但你可曾想過，為什麼存錢到銀行會收到利息嗎？ 這是因為銀行會把我們的存款，借給（貸款）給有借錢需求的人，例如有人想買房子、買車子、讀書求學、創業開公司，但是可能自己的資金不足，就會考慮向銀行借錢。而銀行也會評估借錢的人（貸款人）的條件，例如貸款的目的、如何運用？工作收入如何、能否順利還錢，經過嚴格的審查之後，才會把我們的存款借給有需要、而且有條件還款的人。 當然，貸款就需要支付利息，以目前最「便宜」的房貸來說，利率大約介於1.5~1.7%左右，也就是每向銀行借100元，每年就要額外支付大約1.7元的利息，相對的，存錢在銀行的一年期定存利率大約是0.7左右，所以用1.7%-1%，這個1%的「利差」，就是銀行的主要獲利來源之一。 圖：學生儲金簿 說到這裡，我印象很深刻的我的國小老師常鼓勵我們存錢，記得小時候每個月都會帶個50、100元的零用錢，存入「學生儲金簿」，那是當年郵局和學校合作鼓勵學生存款的制度。每次拿回儲金簿，看到錢慢慢長大就很開心，猜猜看，我小時候的定存利率是多少？  圖：台灣一年期定存利率，資料來源： Stock-ai 由上圖可見，在30、40年前，大約1980年代，台灣一年期定存利率最高來到14.5%！將近15%！換句話說，就是每存100元，1年最多可以拿到將近15元的利息！ 雖然後來下降到7、8%左右的水平，但還是比目前高出許多，也因為以前的利率很高，所以當時的人其實不太需要學習「投資理財」，只要把錢存到銀行或郵局就可以了。 在此我想分享一個「72法則」的概念，也就是用72除以投資的年報酬率，就可以算出資產翻倍的年數。假設回到年利率8%的定存時代，我們用72除以8，所得到的結果就表示大約需要9年可以讓你的資金成長為2倍，依此類推，18年就可以翻4倍。 但是現在的利率只剩不到1%，和以前差太多了，如果按照72法則，要等70年，也就是等小朋友都變成老阿公、阿媽了，錢才能翻倍，那就太慢了！ 所以為什麼我堅...

在 要怎麼賺錢 一文中，我們討論了透過工作創造價值的收入方式，例如遠古時期的獵人打獵、農夫耕種，或是最近大家關注的醫生治療病人、科學家發明疫苗...等例子。 像爸爸媽媽平常上班工作，提供各種產品或服務、解決問題創造價值，獲得薪水或獎金，這就叫做工作收入。但除了工作收入之外，其實還有另外一種賺錢的方式，叫做投資收入。 字面上來說，投資就是投入資金或資源，所謂的資源包括時間、人力...等等。 舉個最簡單的例子，把錢存在銀行，銀行會給我們利息，這就是一種最簡單也最安全的投資。但是因為把存在銀行的利息很低，所以有很多人會想冒一點風險，尋找更好（報酬率更高） 的投資工具，例如有人投資房地產，就是買房子、店面出租。或是投資基金、ETF、股票，甚至有些人嘗試創業、跟朋友合夥開店做生意...等等。 透過這些工具（或者在我們的理財工作坊又稱為資產）產生的收入，就叫做投資收入（或者資產收入）。 所以簡而言之，所謂的投資就是一種讓錢幫我們賺錢的概念。為什麼投資那麼重要呢？因為如果有一天我們萬一生病或年老無法工作的時候，如果還有一份投資收入，就可以是我們的第二個收入來源，支持我們的生活。 說到這裡，我想補充一個觀念，其實教育也是一種投資，家長幫孩子安排才藝或培訓課程，或是像我幫孩子選擇體制外的學校，就是希望孩子能夠像葉丙成老師說的更認識自己、認識世界，期許有一天能找到屬於自己的天分與專長，培養面對未來的能力，在工作上創造出自己的價值，所以教育的支出其實也算是一種投資，甚至可以說是最重要的投資也不為過！ >

圖片來源： JieJieWork 在 錢的功能 一文中，我們討論了錢的歷史演進，包括從古老的貝殼、金屬、紙鈔、到現代的信用卡、行動支付app、甚至虛擬貨幣。也討論了人類的祖先發明了錢之後，解決了三大問題：讓交易更方便、有了明確的計價機制、價值可以獲得儲存。 在此我們要討論另一個重要的觀念，相信也是大家都想知道的問題：錢是怎麼來的？ 要怎麼賺錢呢？ 以獵人和農夫為例，獵人打獵創造了食物的來源，而農夫則是透過耕種創造的食物的來源，由此可知，他們藉由工作創造價值，這就是所謂的「生產力」，所以簡單地說，想要賺錢，就是要靠工作生產創造價值。 再以目前大家最關切的疫情發展為例，我們可以想一想，哪些工作特別凸顯了他們的價值？對了，你可能馬上聯想到醫生、護士、疫苗科學家...等等。 那麼要怎麼樣讓自己成為一個有價值的人呢？我的貴人葉丙成老師有一個觀念我非常認同，那就是教育是要引導孩子「認識自己、認識世界」。 什麼叫認識自己？簡單說就是要瞭解自己的個性、興趣、專長。而認識世界，就是要探索外在環境的機會與發展。舉例來說，我們聽說過有些弱勢族群的孩子，生長環境比較特別，所以他們以為長大之後只有當工人或者當黑道這兩種選擇， 他們不知道原來世界上還有許多其他的工作可以選擇。如何協助孩子按部就班的認識自己與認識世界，我覺得是很重要的教育功課。 簡單歸納，想知道如何賺錢？就要先思考我們有什麼工作價值？我們可以生產什麼？創造什麼？這些東西或服務，能解決什麼問題？或滿足哪些需求？有沒有人跟我做一樣的事情，他們做的如何？我是不是可以跟他們學習，做的更好或更特別？ 在我的理財課程中，我常會安排一項作業，邀請學生訪問家長的工作。趁著防疫在家，我建議爸爸媽媽們有空的時候也可以和孩子們聊聊自己的工作內容，讓孩子知道我們的工作解決了什麼問題？克服了什麼挑戰？ 滿足了什麼需求？創造了什麼價值？相信可以讓孩子對生產與創造價值更有概念。