親子理財教練豬力安 - 金雞計畫啟蒙孩子的理財素養

「老師，FED是什麼？降息又是什麼意思？為什麼新聞報導『FED預期明年降息三次』，股市就大漲了？🤔🤔」 大部分同學都認識（商業）銀行，因為爸媽們多半會幫孩子把錢存在銀行，這也是我們上課時主要討論的金融機構。 銀行的銀行 不過，還有一個同學們比較陌生的「銀行」，叫做中央銀行，簡稱央行。而FED就是美國的央行。 央行和一般的（商業）銀行不同，它不接受一般民眾的存款和貸款，它服務的對象是政府機關和金融機構，所以又被稱為國家的銀行、政府的銀行，和銀行的銀行。 根據我國的中央銀行法，央行的經營目標包括： 一、促進金融穩定。 二、健全銀行業務。 三、維護對內及對外幣值之穩定。 四、於上列目標範圍內，協助經濟之發展。 升息與降息 圖：美國聯邦基金有效利率歷年變化 簡單來說，央行的工作重點是維持經濟穩定，協助人民安心工作、消費、投資。而央行有一個重要的工具，就是調控利率，利率是借錢的成本，就是借錢時要付的利息。 因為商業銀行的利率都會受到中央銀行的政策影響，所以央行可以藉由調控利率來達到穩定金融與促進經濟的目的。而調控利率的方式不外乎升息或降息。 升息就是調升利率，表示我們存在銀行的錢，可以領到更多的利息，也會吸引更多資金存入銀行。不過對借錢的人來說，要支付的成本也跟著變高，所以通常被稱為「緊縮」政策。 降息就是調降利率，存款者領到的利息會變少，存錢的吸引力也跟著降低，就得尋找更有利的投資標的，例如股市。然而對借錢的人來說，要支付的成本就跟著降低，所以通常被稱為「寬鬆」政策。 圖：美國聯邦基金有效利率（黑）＆美國標普500指數 舉例來說，疫情這幾年就是一個很經典的例子： 2020年初：疫情剛爆發時，FED為了穩定經濟，緊急宣布將聯邦基金利率一口氣下調至0～0.25%區間，換句話說，借錢幾乎不需要利息了，表示央行全力支持經濟，讓有需要的人可以用很低的成本借錢度過難關。 雖然疫情很可怕，但是拜居家工作所賜，企業的獲利卻更火熱，加上央行的「寬鬆」政策助陣，讓人們在疫情下仍能消費和投資，也刺激大量資金流入股市，使得代表美國股市的標普500指數從2020年初的低點一路大漲到2022年初的高點，漲幅超過100%（上圖綠色區塊）。 2022年初：不過為了抑制日益高漲的通膨，FED在2022年3月宣布將聯邦基金利率上調至0.25～0.5%區間，並一路調升至2023年7月，直到利率抵達5.25～...

孩子們，你們有注意到嗎？因為疫情的關係，我們買東西的時候都盡量避免使用紙鈔或硬幣，而是改用信用卡或手機支付app，減少與現金上的病菌接觸的機會。  那你們有想過信用卡這種「塑膠貨幣」是怎麼運作的嗎？ 其實當我們刷卡買東西的時候，實際上是等於先向銀行借錢，由銀行先幫我們付款給店家，等到下個月的結帳日，我們再還錢給銀行，這就是所謂的「信用貸款」，也就是用信用來借錢的意思。所以一般在申請信用卡時，發卡銀行會先評估每個人的財務狀況和「信用」，再決定是否要發卡和授權金額。 什麼是信用呢？簡單說，就像是爸媽答應買東西給你們卻沒有做到，那就是不守信用。使用信用卡雖然很方便，但如果沒有準時還錢，也是不守信用。這時銀行除了會有違約金罰錢之外，我們的「信用分數」就會留下負面記錄，如此一來，未來如果有需要向銀行借錢的時候，這個分數就會影響銀行貸款的決定，所以維護個人信用很重要。 更可怕的是，銀行的信用貸款會收取年利率高達15%的利息，我們在 複利 這篇文章討論過複利的概念，銀行的信用貸款也是用複利方式計算（循環利率），也就是如果超過一個月沒有正常還錢，下個月銀行就會把我們積欠的本金和利息加起來再一起計算新的利息，因此如果一直不還錢，累積的負債（欠錢）就會像農夫的金雞一樣越滾越多，所以如果非必要，盡量不要借錢 ，尤其不要借錢消費，如果未來必須使用信用卡消費，也一定要在自己可以負擔的額度內消費 ，例如明明存款只有1萬元，就不要買超過1萬元的東西，而且一定要準時還款！ 在2005年的時候，就因為很多人錯誤的使用信用卡，讓自己背上鉅額的卡債，一度發生卡債風暴，造成金融動盪與社會問題。 另外要提醒一個非常非常重要的觀念，就是千萬千萬 不要作保 ！所謂的作保就是保證人，如果有人借錢請你擔任保證人，萬一他還不出錢的時候，就要由你負責還錢，那就麻煩大了，所以就算是親朋好友，甚至是爸爸媽媽請你作保，也絕對絕對不能答應！ 最後，讓我們來思考一下，當我們把錢存在銀行時，我們的存款對我們而言是一種資產，但是對銀行呢？想一想，銀行要付利息給我們，這樣算是資產還是負債呢？ 相反地，我們向銀行借錢對我們是一種負債，但是我們要付利息給銀行，這時候我們的貸款對銀行算是資產還是負債呢？答案就在影片中喔！ 如果覺得有收穫的話，歡迎 贊助 給我們一點鼓勵，一起支持理財教育😊

最近因為疫情的關係，政府提供了「孩童家庭防疫補貼」，只要家中有高中以下的孩子，每個孩子可以獲得1萬元的補貼。申請之後政府會先存入銀行的帳戶，而把錢存在銀行有什麼好處呢？簡單說，就是安全、方便，而且存錢（儲蓄）是銀行基本且重要的功能。 我們曾經討論過，存錢是一種最基本的投資方式，但是因為目前銀行的定存利率很低，所以很多人會尋找具有更高報酬率的投資工具。但你可曾想過，為什麼存錢到銀行會收到利息嗎？ 這是因為銀行會把我們的存款，借給（貸款）給有借錢需求的人，例如有人想買房子、買車子、讀書求學、創業開公司，但是可能自己的資金不足，就會考慮向銀行借錢。而銀行也會評估借錢的人（貸款人）的條件，例如貸款的目的、如何運用？工作收入如何、能否順利還錢，經過嚴格的審查之後，才會把我們的存款借給有需要、而且有條件還款的人。 當然，貸款就需要支付利息，以目前最「便宜」的房貸來說，利率大約介於1.5~1.7%左右，也就是每向銀行借100元，每年就要額外支付大約1.7元的利息，相對的，存錢在銀行的一年期定存利率大約是0.7左右，所以用1.7%-1%，這個1%的「利差」，就是銀行的主要獲利來源之一。 圖：學生儲金簿 說到這裡，我印象很深刻的我的國小老師常鼓勵我們存錢，記得小時候每個月都會帶個50、100元的零用錢，存入「學生儲金簿」，那是當年郵局和學校合作鼓勵學生存款的制度。每次拿回儲金簿，看到錢慢慢長大就很開心，猜猜看，我小時候的定存利率是多少？  圖：台灣一年期定存利率，資料來源： Stock-ai 由上圖可見，在30、40年前，大約1980年代，台灣一年期定存利率最高來到14.5%！將近15%！換句話說，就是每存100元，1年最多可以拿到將近15元的利息！ 雖然後來下降到7、8%左右的水平，但還是比目前高出許多，也因為以前的利率很高，所以當時的人其實不太需要學習「投資理財」，只要把錢存到銀行或郵局就可以了。 在此我想分享一個「72法則」的概念，也就是用72除以投資的年報酬率，就可以算出資產翻倍的年數。假設回到年利率8%的定存時代，我們用72除以8，所得到的結果就表示大約需要9年可以讓你的資金成長為2倍，依此類推，18年就可以翻4倍。 但是現在的利率只剩不到1%，和以前差太多了，如果按照72法則，要等70年，也就是等小朋友都變成老阿公、阿媽了，錢才能翻倍，那就太慢了！ 所以為什麼我堅...