親子理財教練豬力安 - 金雞計畫啟蒙孩子的理財素養

又是鳳凰花開的時節，剛剛聊過了我在學生時期的故事之後，接著我想和大家聊聊「中學生應有的理財觀念」，這也是我要送給畢業同學們的千萬大禮！ 關於理財，我認為有三個同學們應該知道的觀念，分別是： 1、預算分配 2、開源節流 3、利他共好 在開始之前，我想先釐清一下，雖然我們常說「投資理財」，但就字面上的意義來解釋，其實投資和理財是兩件不同的事情。 所謂的投資，一般是指投入資金到某一種工具裡，例如買股票、買基金、買房地產...，目的是希望增值，也就是用錢賺更多錢。 而理財則是管理錢財，包括的範圍更廣泛，例如如何工作賺錢、儲蓄、消費、捐款，還有投資，這些都是屬於理財的行為，所以嚴格來說，投資其實只是理財的一部分而已，這也是許多人經常混淆的地方。 預算分配 那麼讓我們回到第一個觀念：預算分配，這也是理財的核心。 什麼是預算分配？我有兩個就讀小學的孩子，每個月我會發給他們300元的零用錢，同時我也幫他們準備了三個夾鏈袋（也可以用存錢筒），分別貼上投資、消費、捐款的標籤，代表不同帳戶，每當他們領到零用錢時，就要按照約定的比例，把零用錢分配到不同的帳戶裡，專款專用，這就是預算分配的概念。 不僅如此，更重要的分配的順序和比例，我常聽很多大人說自己沒有（閒）錢投資，就是因為他們的順序是先消費，先付錢給別人，例如購買日常用品、支付帳單....，這些雖然重要，但卻也在不知不覺中佔據了大部分的預算，結果就是沒有額外的預算可以投資自己，這是他們的預算分配順序： 收入 - 消費 = 投資 + 捐款 所以我要求我的孩子必須 先投資自己 ，而且比例至少是收入的50%，這個比例對同學們來說應該是相對容易的，因為現階段同學們大部分的生活花費應該主要都是由爸媽支付，所以投資自己的比例可以盡量高一點，我們的順序如下： 收入 - 投資 = 消費 + 捐款 補充說明一下，這裡所謂的投資，還包括廣義的投資，就是對自己能力的投資，例如學習某項才藝或技能。有時我的孩子會提出參加某些課程的想法，我會斟酌要求他們用自己的零用錢支付一部分學費，如果他們願意投資自己，代表有學習的決心，我才會幫他們支付剩下的部分。如果各位也願意這樣做，我相信大部分的爸媽也都會樂於支持。 如果同學們現在已經有零用錢，就可以參考我們的方式開始練習預算分配。如果還沒有零用錢也沒關係，當有一天可以管理自己的金錢時，就可以直接如法砲製。 開源節流 第二個

相信大家都有聽過：「你不理財，財不理你。」  但投資理財跟金錢概念到底是天生的，還是可以學習的能力？  家長到底要怎麼教？從幾歲開始教？  這次很榮幸能和 毅宇未來教育基金會 Y2 Foundation for Future Education 的 Cynthia 老師一起聊聊理財教育的話題 《媽很想聊》  【想聊 ep.86】你不理財，財不理你 - 為孩子建立財務觀 ft. 親子理財專家豬力安  Apple Podcasts： https://rb.gy/6ckvlx  Google Podcasts： https://rb.gy/6vkxep   SoundOn： https://rb.gy/dkcmd5   Spotify： https://rb.gy/xl5xr3   KKBOX： https://rb.gy/6y0yi   還有專屬抽獎活動趕緊把握喔👇  https://www.y2edu.org/zh/y2podcast-3/2023/06/14  

阿富和小曼是國中同學，在聽了我的演講之後... 15歲的阿富說服爸媽開始執行 金雞計畫 ，用壓歲錢每月定期定額投資股市ETF，平均每天大約只有66元，一直到25歲時，因為有了其他規劃而暫停投資，不過過去10年累積的投資都繼續保留到65歲退休那天... 小曼則慢了10年，到25歲才覺悟應該要開始幫自己投資，同樣定期定額投資股市ETF，但是因為起步晚，所以投資金額加倍，直到65歲退休那天。 猜猜看，結果誰的退休金雞規模會比較多呢？ 答案是小曼。你猜對了嗎？ 雖然小曼晚了10年才起步，不過她卻加倍投資，而且持續了40年，結果勝出當然不意外！ 參考歷史經驗，如果兩人的投資年化複利率都以10%計算，小曼加倍且不間斷地投資了40年，累積的金雞規模上看2300多萬。 但是！ 阿富的金雞規模也有2000多萬，只比小曼少了300多萬「而已」。考慮到阿富只有投資起步的10年就不再加碼，就能獲得「旗鼓相當」的結果，可見複利的威力實在驚人，越早開始成績越好！哪怕是平均每天66元這樣的小金額，複利的種子一旦發芽，結果很可能會令我們感到驚奇不已！ 所以，不要再猶豫了，現在就加入 金雞計畫 吧！ 試算結果如下表所示（僅為複利估計值，不代表實際投資結果） 阿富年投資額：24,090 年齡 複利結果 累積金雞 15 2,827,946 2,827,946 16 2,570,860 5,398,805 17 2,337,145 7,735,950 18 2,124,677 9,860,628 19 1,931,525 11,792,153 20 1,755,932 13,548,085 21 1,596,302 15,144,386 22 1,451,183 16,595,569 23 1,319,258 17,914,827 24 1,199,325 19,114,152 25 1,090,295 20,204,447 小曼年投資額：48,180 年齡 複利結果 累積金雞 25 2,180,591 2,180,591 26 1,982,355 4,162,946 27 1,802,141 5,965,088 28 1,638,310 7,603,398 29 1,489,373 9,092,771 30 1,353,975 10,446,746 31 1,230,887 11,677,633 32

老先生叫做Ronald Read，根據 維基百科 的記載：「他是美國慈善家、投資人、警衛，以及加油站員工。」 等等！警衛？加油站員工？這樣一位平凡的老先生，有什麼特別之處嗎？ 根據「 致富心態 」一書的介紹，老先生在2014年以92歲高齡辭世時，留下了將近2億元台幣的不凡鉅款做為公益回饋！這個善行不僅成為媒體津津樂道的熱門話題，更令人好奇的是，他是如何藉由投資獲得如此驚人的成果？ 雖然無法確切得知細節，不過我們知道的是，他的投資記錄可以回溯到1959年（38歲），除了分散投資股市（持有95家公司股票）、省吃儉用（興趣是集郵和砍柴）之外，似乎沒有什麼特別的致富秘訣。如果真要說有的話，我想就是時間的威力吧，因為他累積了至少50年的複利！ Read先生的故事讓我「愛不釋手」！因為他儼然就是「 金雞計畫 」的最佳模範！ 「望子成龍、望女成鳳」是大多數家長的心願。然而在我的成長經驗裡，傳統的學校與老師們，對成功的定義似乎非常刻板，不外乎考高分、進名校、求好職、頂收入。可惜並不是每個人都能達到這種「成功」，事實上，我相信這樣的「成功人士」只是相對的極少數人而已。 然而Read的故事完全翻轉了傳統的成功定義，給了大部分平凡人一個截然不同的希望！ 2014年對我來說也是終身難忘的一年，因為投資失利陷入中年危機，讓我開始認真思考理財教育的意義與方法。 研究中我發現原來居然有高達90%的專業投資經理人長期績效落後大盤指數，啟發了我從被動投資法裡構思金雞計畫的念頭，由於孩子可以複利的時間很長，所以只要從小開始儲蓄投資，就算是每天66元這樣的小錢也能夠累積出驚人的成果，只要採取行動，人人都有機會實現，這就是我們的核心觀念！ 順帶一提，根據媒體統計，台北市家長平均每個月花在孩子的補習、才藝支出等費用，大約是1萬元左右，如果從小學到高中畢業12年大約投資144萬元！如果我們「膽敢」不幫孩子補習，而是把這筆錢改投資股市，參考歷史經驗，猜猜看孩子到65歲時的金雞母會長到多大？巧合的是，也是2億多元！ 常有家長好奇，需要這麼早和孩子討論退休嗎？（爸媽自己的退休計畫都還沒想好呢？😅） 但其實孩子們都躍躍欲試喔！ 我常問同學們，如果只要及早開始儲蓄投資，不用成為投資專家，就可以幫自己養一隻下金蛋的金雞母，你們會願意開始投資自己（每天66元）嗎？大多數同學的答案都是肯定的，而最常聽到的反對意見是：但是我