給中學畢業生的千萬大禮

又是鳳凰花開的時節，剛剛聊過了我在學生時期的故事之後，接著我想和大家聊聊「中學生應有的理財觀念」，這也是我要送給畢業同學們的千萬大禮！

關於理財，我認為有三個同學們應該知道的觀念，分別是：

1、預算分配

2、開源節流

3、利他共好

在開始之前，我想先釐清一下，雖然我們常說「投資理財」，但就字面上的意義來解釋，其實投資和理財是兩件不同的事情。

所謂的投資，一般是指投入資金到某一種工具裡，例如買股票、買基金、買房地產...，目的是希望增值，也就是用錢賺更多錢。

而理財則是管理錢財，包括的範圍更廣泛，例如如何工作賺錢、儲蓄、消費、捐款，還有投資，這些都是屬於理財的行為，所以嚴格來說，投資其實只是理財的一部分而已，這也是許多人經常混淆的地方。

預算分配

那麼讓我們回到第一個觀念：預算分配，這也是理財的核心。

什麼是預算分配？我有兩個就讀小學的孩子，每個月我會發給他們300元的零用錢，同時我也幫他們準備了三個夾鏈袋（也可以用存錢筒），分別貼上投資、消費、捐款的標籤，代表不同帳戶，每當他們領到零用錢時，就要按照約定的比例，把零用錢分配到不同的帳戶裡，專款專用，這就是預算分配的概念。

不僅如此，更重要的分配的順序和比例，我常聽很多大人說自己沒有（閒）錢投資，就是因為他們的順序是先消費，先付錢給別人，例如購買日常用品、支付帳單....，這些雖然重要，但卻也在不知不覺中佔據了大部分的預算，結果就是沒有額外的預算可以投資自己，這是他們的預算分配順序：

收入 - 消費 = 投資 + 捐款

所以我要求我的孩子必須先投資自己，而且比例至少是收入的50%，這個比例對同學們來說應該是相對容易的，因為現階段同學們大部分的生活花費應該主要都是由爸媽支付，所以投資自己的比例可以盡量高一點，我們的順序如下：

收入 - 投資 = 消費 + 捐款

補充說明一下，這裡所謂的投資，還包括廣義的投資，就是對自己能力的投資，例如學習某項才藝或技能。有時我的孩子會提出參加某些課程的想法，我會斟酌要求他們用自己的零用錢支付一部分學費，如果他們願意投資自己，代表有學習的決心，我才會幫他們支付剩下的部分。如果各位也願意這樣做，我相信大部分的爸媽也都會樂於支持。

如果同學們現在已經有零用錢，就可以參考我們的方式開始練習預算分配。如果還沒有零用錢也沒關係，當有一天可以管理自己的金錢時，就可以直接如法砲製。

開源節流

第二個觀念叫開源節流。

可能有些同學還沒聽過這句成語，請想像一個大水缸，上方安裝了一個水龍頭正不斷地加水。這個大水缸就代表各位的儲蓄帳戶，也就是存錢的蓄水庫。而這個水龍頭就代表各位的工作收入，也就是長大後工作領的薪水或獎金。

如果我們在水缸上方再增加第二個水龍頭，「開」發一個新的收入來「源」，同時為水缸加水，那麼水缸內的水量就可以加速累積，這就是「開源」的概念。

第二個水龍頭代表的是投資收入，就是藉由投資資產，例如買股票、買基金、買房地產...，所帶來的第二份收入。

那麼同學們要如何開源呢？現階段的學習就是一個開源的過程，大家應該要想想看自己未來想從事哪些工作？這些工作需要什麼樣的能力？在學生階段投資時間努力學習，培養工作所需的能力，這就是一種開源，也是剛剛提到的廣義投資自己的概念。

其次，針對投資收入的開源，指的是藉由投資特定工具，例如股票、基金而產生的收入。我認為現階段各位應該要先認識指數基金（ETF）這個工具，ETF指數基金是集合大眾的資金，按照預設的投資組合進行投資，內容通常是由一群績優企業所組成，所以投資ETF就相當於一口氣買進一籃子一流公司的股票，讓自己成為這些公司的股東（老闆）。

例如在台灣最有名的ETF就是「台灣50」，由台灣市值規模最大的50家企業所組成，包括台積電、聯發科、鴻海、台塑集團、國泰金控、富邦金控、統一超商...等，代碼是0050或006208。而國際上較知名的ETF則像是由美國500大企業所組成的指數基金，主要企業包括蘋果、微軟、Google、Tesla...等，代碼是VOO或SPY。

雖然很多人都嚮往進入台積電、蘋果、Google...等世界一流公司，但畢竟不是每個人都能如願，儘管如此，我們還是可以透過投資ETF的方式，間接成為這些頂尖企業的股東，讓這些熱門企業幫我們賺錢，享受經營的成果。

而且，投資ETF的門檻很低，像我的孩子每年收到的壓歲錢大約是1～2萬多元不等，我就和他們約定，幫他們把壓歲錢分成12份，每月定期投入1份購買ETF，這就是所謂的定期定額被動投資法。換算下來，相當於平均每個月1000～2000元，或每天33～66元，大約是一杯飲料、一個便當...的金額而已。

不過千萬不要小看這樣的小金額，請各位猜猜看，如果一個15歲的中學畢業生，從現在開始持之以恆地投資大盤ETF，到65歲退休時可以累積多少錢？

答案是3000萬！只要每天66元，現在開始行動，就有機會幫自己養一隻價值千萬的「金雞母」，這就是我送給各位同學的畢業大禮！

而且，如果每年從這隻「金雞母」提領3%做為退休後的生活費，相當於每個月可以坐領將近8萬元的「金蛋」（未經通膨調整），這就是複利的威力！我把這個概念稱為「金雞計畫」！

這些數字並不是我瞎掰唬爛的，而是歷史的真實數據，雖然過去的績效不等於未來的收益，但我只能說，假如歷史可以借鏡，那麼我相信這份千萬大禮是很有可能實現的！只要我們採取行動！

但我也要特別提醒大家注意的是，第一，市面上的ETF五花八門，我們只投資所謂的大盤型（或市值型）ETF（例如0050或006208、VOO或SPY），因為我們沒有足夠的資料驗證其他類型的ETF也能達到同樣的成績。

第二，常有同學聽完演講後躍躍欲試，但又擔心會不會賠錢，我的答案是：肯定會賠錢！如果只看短期的話！回顧美國股市的百年歷史，幾乎大約每2、3年就會發生規模大小不等的經濟衰退，有如雲霄飛車一般上下起伏。所以從短期的角度，賠錢的機率是很高的。

然而100多年來人類經歷了大大小小的天災人禍，例如兩次世界大戰、經濟大蕭條，2008年金融海嘯、2020年病毒疫情、2022年烏俄戰爭...等，但長期的趨勢卻沒有改變：那就是上漲！上漲！上漲！

這也是我鼓勵同學們應該趁早開始學習投資的原因，因為對各位來說，距離傳統的退休年齡足足還有50年的時間可以累積複利，如果把眼光拉長到10年、20年以上的格局進行長期投資，那麼就不需要太在意短期的漲跌了。最重要的是開始行動，並且持之以恆地執行才是關鍵！

順帶一提，複利是高中的數學單元，如果還沒有學過也沒關係，各位應該都聽過「下金蛋的雞」這個寓言故事吧？我們的「金雞計畫」就是改編了原本的故事，讓金雞孵金蛋，生出更多小金雞，所以目前各位只要知道複利是一種類似雞生蛋、蛋生雞，也就是用錢滾錢、利再滾利的概念就可以了。

當然，各位目前如果要投資ETF還需要家長的同意與協助才能完成開戶，所以歡迎大家和爸媽分享，只要上網搜尋「豬力安+金雞計畫」，就可以找到計畫的說明頁面。如果爸媽還沒有時間研究，你可以自己先記錄下來，等成年時再開戶幫自己養一隻金雞母也還來得及。

除了開源之外，「節流」也很重要，就是「節」制資金的「流」出。請想像一下我們剛剛提到的大水缸，如果我們把水缸底部的塞子拔掉，那麼水可能很快就會流光光了。但如果我們只稍微拉開一個小縫，讓水流出的速度比加水的速度更慢，那麼整個水缸的水量就可以維持在一定的水平。

所以節流就是節制消費，避免不必要浪費的意思。如果消費沒有節制，那麼就算賺的再多，還是可能會變成入不敷出的月光族，那就更不用說要投資自己了。不過，我們並不是要大家變成小氣巴拉的吝嗇鬼，而是要認清需要與想要，以及消費的價格與價值，做合理的消費。

但是，人類是情緒的動物，我們常常會因為一時衝動而做出不理性的選擇，所以我認為最有效的方式就是第一點談到的預算分配，從源頭做好規劃，把每個月的消費金額按照既定比例分配好，分配多少就只能花多少，花光就沒有了，不得挪用其他帳戶的預算，我認為這就是節流最好的方法。

利他共好

最後，我想分享的是利他共好。

利他就是做有利他人的事，共好就是和別人共同變的更好。

這和理財有什麼關係呢？

有錢固然可以提升快樂感，但各位覺得有錢就一定快樂嗎？我就看過許多事業有成、家財萬貫的成功人士，但生活卻非常不快樂。

有句老話說：助人為樂。所以我們希望透過幫助他人這個傳統又有效的方法，在鼓勵大家追求經濟財富的同時，也能學會幫自己累積心靈上的財富。

捐款是常見的利他方式，例如比爾蓋茲和股神巴菲特共同捐助的蓋茲基金會，至今已累積了將近700億美金的善款，他們決定逐步捐出絕大部分財富回饋社會，投入解決貧窮、醫療、能源...等全球重要議題，努力讓這個世界變的更好。

雖然我們的財富遠遠不及這些超級富豪，不過我相信透過助人這個科學又有效的方法，我們所得到的快樂也不亞於這些富豪。

就算我們還沒有足夠的財富可以捐贈，還是可以透過捐助資源（舊衣物用品）、捐助時間（從事志工服務）來實現助人的快樂。

除此之外，不知道大家有沒有想過，有能力幫助他人其實是一件值得珍惜的事。例如去（2022）年的烏俄戰爭，有許多人在一夕之間成了無家可歸的難民；又例如今（2023）年的土耳其大地震，造成將近20萬人傷亡，這些災民可能原本都和我們一樣過著豐衣足食的生活，是有能力助人的人，但卻在一夕之間，因為天災人禍變成了需要幫助的人。

所以現在我們有能力助人，真的是一件值得感謝的事，你覺得呢？

回想起來，我們今天談到了消費和投資，那麼目前我們的生活消費是誰幫我們支付的呢？又是誰投資我們學習各種才藝呢？我想大部分同學的應該都會回答爸媽或家人吧？所以希望今天回家之後，大家都能夠向爸媽和家人好好地用心說聲謝謝！

預算分配、開源節流、利他共好，以上就是我的分享，祝福大家都能成為富裕又快樂的人！恭喜各位畢業生！謝謝！