最近因為疫情的關係,政府提供了「孩童家庭防疫補貼」,只要家中有高中以下的孩子,每個孩子可以獲得1萬元的補貼。申請之後政府會先存入銀行的帳戶,而把錢存在銀行有什麼好處呢?簡單說,就是安全、方便,而且存錢(儲蓄)是銀行基本且重要的功能。
我們曾經討論過,存錢是一種最基本的投資方式,但是因為目前銀行的定存利率很低,所以很多人會尋找具有更高報酬率的投資工具。但你可曾想過,為什麼存錢到銀行會收到利息嗎?
這是因為銀行會把我們的存款,借給(貸款)給有借錢需求的人,例如有人想買房子、買車子、讀書求學、創業開公司,但是可能自己的資金不足,就會考慮向銀行借錢。而銀行也會評估借錢的人(貸款人)的條件,例如貸款的目的、如何運用?工作收入如何、能否順利還錢,經過嚴格的審查之後,才會把我們的存款借給有需要、而且有條件還款的人。
當然,貸款就需要支付利息,以目前最「便宜」的房貸來說,利率大約介於1.5~1.7%左右,也就是每向銀行借100元,每年就要額外支付大約1.7元的利息,相對的,存錢在銀行的一年期定存利率大約是0.7左右,所以用1.7%-1%,這個1%的「利差」,就是銀行的主要獲利來源之一。
圖:學生儲金簿
說到這裡,我印象很深刻的我的國小老師常鼓勵我們存錢,記得小時候每個月都會帶個50、100元的零用錢,存入「學生儲金簿」,那是當年郵局和學校合作鼓勵學生存款的制度。每次拿回儲金簿,看到錢慢慢長大就很開心,猜猜看,我小時候的定存利率是多少?
由上圖可見,在30、40年前,大約1980年代,台灣一年期定存利率最高來到14.5%!將近15%!換句話說,就是每存100元,1年最多可以拿到將近15元的利息!
雖然後來下降到7、8%左右的水平,但還是比目前高出許多,也因為以前的利率很高,所以當時的人其實不太需要學習「投資理財」,只要把錢存到銀行或郵局就可以了。
在此我想分享一個「72法則」的概念,也就是用72除以投資的年報酬率,就可以算出資產翻倍的年數。假設回到年利率8%的定存時代,我們用72除以8,所得到的結果就表示大約需要9年可以讓你的資金成長為2倍,依此類推,18年就可以翻4倍。
但是現在的利率只剩不到1%,和以前差太多了,如果按照72法則,要等70年,也就是等小朋友都變成老阿公、阿媽了,錢才能翻倍,那就太慢了!
所以為什麼我堅持要及早和孩子談錢、談投資理財?這是因為孩子們面對的大環境和以前完全不同了!雖然我們無法預測未來的利率,但假如目前的趨勢不變,甚至在2014、2015年時,還有一些國家實施過負利率,也就是存錢在銀行不僅沒有利息可領,還要反過來付錢給銀行,那麼對於目前的孩子們來說,學習投資理財就像是學習國文、數學、英文一樣是基本且必須的能力了!您覺得呢?
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