親子理財教練豬力安 - 金雞計畫啟蒙孩子的理財素養

什麼是五倍券？ 就是政府發放的5000元消費卷，讓大家用來消費買東西。其實不只今年，在去（2020）年政府已經發放過三倍卷（相關閱讀 振興三倍卷 ），而在更早的2008年，也發放過3600元的振興卷。 為什麼要發五倍券？ 因為今年5月因為疫情警戒時，很多商店都無法正常營業，為了幫助受到疫情影響的人，所以政府發五倍卷鼓勵大家消費。 哪些行業受傷慘重？ 餐飲業、旅遊業，例如餐廳無法內用、大家不敢外出旅遊...，都是受到疫情嚴重影響的行業。 哪些行業反而受益？ 線上購物、電商網站、線上活動，因為大家防疫在家不敢出門，反而大量透過網路消費購物，使得線上購物業績火熱，甚至於出現塞單等待的情況。 如果大家都不消費會怎麼樣？ 假設你是一個餐廳老闆，客人不上門消費，你就沒有收入，就發不出薪水，就可能關門倒店。 所以當我們消費的時候，其實就是在創造別人的收入。雖然不要浪費錢亂買東西是好事，但是如果像是疫情這種全面的影響，有太多人一下子失去收入，他們就會不敢亂花錢而慢慢減少消費，這就間接導致其他人收入也變少，甚至更多人失業、更多人減少消費、更多人收入變少...變成一個惡性循環，結果就是所謂的「經濟衰退」。 另外，這些失業的人可能無法很快找到工作，他們的家人和生活都會受到影響，也可能會造成社會問題。為了避免疫情讓這樣的惡性循環擴大，所以政府發放五倍卷，鼓勵大家消費，其實也是在創造社會整體的收入。 為什麼政府不直接發錢？ 如果直接發錢有可能被存起來，沒有被拿去消費，就失去了創造他人收入的功能。由這次的經驗觀察，其實「錢」對於整個社會的功能，就好比人的血液在身體裡到處流動輸送養分，當「錢」的流動速度因為疫情或某種原因而變慢甚至停止了，就好像血液停止流動，那人就危險了。這時就需要仰賴政府的介入，透過財政政策來振興，讓經濟得以重新啟動。 如果領到的是錢會怎麼規劃？ 通常可以分為儲蓄（投資）、消費、捐款三大部分，還記得我們常玩的理財桌遊嗎，遊戲中設定的收入是1000元，消費支出是700～800元，剩下不到300元的儲蓄可以投資或捐款。 其實這是經過設計的，因為根據政府統計，台灣家庭的平均消費支出大約就是收入的70～80%，儲蓄大約不到30％，可見大人的消費支出會比較高，因為小朋友的費用都是由大人支付的，除了要感謝爸媽之外，同學們也可以趁早幫自己多存一點錢。 而且在遊戲中我們是先消費，可是在現實生...

教育「雞」金 你喜歡吃雞排嗎？我很喜歡。我記得學生時期一塊雞排只要35元，現在要60、70元才買的到了（這就是通貨膨脹😭），假設一塊雞排66元，如果我們不吃雞排把錢存起來，每天66元存18年會有多少？ 66元*365天*18年＝433,620（大約43萬元） 但如果我們把這筆「雞」金拿去養一隻「金雞」，每年投資在一個年複利率10%的工具上，18年後結果會是多少呢？答案是超過100萬！😱 年度 複利10% 累積金雞 0 24,090 24,090 1 26,499 50,589 2 29,149 79,738 3 32,064 111,802 4 35,270 147,072 5 38,797 185,869 6 42,677 228,546 7 46,945 275,491 8 51,639 327,130 9 56,803 383,933 10 62,483 446,416 11 68,732 515,147 12 75,605 590,752 13 83,165 673,917 14 91,482 765,399 15 100,630 866,029 16 110,693 976,722 17 121,762 1,098,484 18 133,938 1,232,422 所以如果爸爸媽媽們（或者「準」爸媽們）具有這種複利的觀念，從小孩出生起就每天省下一塊雞排，把66元存起來投資養一隻「金雞」，等孩子成年的時候，100萬的教育基金（或創業、旅遊...基金）就有著落了！ 複利的威力可不僅如此而已，如果繼續存到孩子65歲，猜猜看結果會變成多少錢？答案是超過1億元！！連退休金都有著落了！所以不要小看一天一塊雞排的錢，如果正確的投資，隨著長時間的累積複利，小「雞」金也會變成大金雞。 投資複利有三個重點，第一是 本金 ，第二是 報酬率 ，第三就是 時間 ，而孩子們最富有的資產就是時間，如果等到30、40多歲才開始準備，可能就只有20、30年左右可以複利，但如果越早開始，就有越多時間可以複利，畢竟結果（100萬和1億）的差距實在不小，這也是為什麼我會鼓勵大家及早開始準備。 （迷之音：以台灣最具知名度的ETF「台灣50」為例，若從2003年上市以來定期定額投資至2021年底的年化報酬率大約是10%） 每個孩子都是千萬富翁 再舉個例子，根據統計，台北的家長花在孩子的補習、才藝...

暑假時因為和孩子們一起看了「復仇者聯盟」的系列電影，也藉這個機會，和他們一起重新認識迪士尼這間「百年老店」。 迪士尼生平 創辦人華特迪士尼Walt Disney出生於1901年12月5日，從小就喜歡畫畫，長大後在廣告公司工作，學到了拍攝電影和動畫的基本技術。他在1923年（22歲）時和哥哥Roy Disney創辦了迪士尼兄弟卡通工作室，創作了「愛麗斯夢遊仙境」動畫系列，以及「幸運兔奧斯華」系列作品。  可惜「幸運兔奧斯華」因為合約問題，讓迪士尼失去了這一系列的作品版權，不過他並不灰心，迪士尼反而因此創造出「米老鼠」這個角色，並且拍攝出世界上第一部有聲音的動畫電影「汽船威利號」，1928年11月18日在戲院首映也獲得空前的迴響，所以這一天也被訂為米老鼠的生日。 迪士尼陸續創作了許多作品，更在1937年推出了第一部彩色長篇動畫電影「白雪公主」，後來也開始拍攝以真人演出的電影故事例如1949年的「金銀島」，創造出許多膾炙人口的作品，不僅獲得優秀的票房成績，也贏得多次奧斯卡電影獎的肯定。 不僅如此，在1955年（54歲）的時候更在美國加州創建了第一座迪士尼主題樂園，讓迪士尼的影迷們有了一個可以身歷其境的體驗世界。 不過由於長期吸煙導致肺癌，華特迪士尼在1966年與世長辭。他一生共獲得二十六座奧斯卡金像獎，保持了歷史上最多奧斯卡金像獎的記錄。 接班人 華特迪士尼離世後，由哥哥Roy Disney接任，但Roy也在1971年離世。後來公司經歷了一陣低潮，直到13年後1984年接任的麥可艾斯納Michael Eisner才重振聲威，後來在2005年接任的包伯艾格Bob Iger又讓公司發展更上層樓。 例如艾格在2006年收購皮克斯工作室，讓迪士尼推出了更多令人難忘的電影動畫，包括： 2013      冰雪奇緣 Frozen 2013 2014      大英雄天團 Big Hero 6 2015      腦筋急轉彎 Inside Out 2016      動物方城市 Zootopia 2016      海洋奇緣 Moana 2017      可可夜總會 Coco 2019  ...

孩子們，你們知道目前地球上最有錢的人是誰嗎？ 答案是Elon Musk馬斯克和Jeff Bezos貝佐斯，這是目前地球上最有錢的兩個人，擁有的資產大約分別是1800億與1900億美金。 為什麼他們這麼有錢！他們的錢是哪來的？ 這是因為他們分別創辦了幾家偉大的公司，而且持有大量的股票。貝佐斯創辦了一家叫做亞馬遜 Amazon 的公司，是美國最大的購物網站，價值大約1.7兆美金，而貝佐斯大約持有Amazon 10%股份。至於馬斯克則創辦了一家叫做特斯拉 Tesla 的公司，是電動車的龍頭企業，價值大約7000億美金，而Msuk持有Tesla 17%股份。除此之外，他們還有一個共同點，兩個人都成立了一家太空企業。 圖片來源： 富比士官網 我們這裡所謂的「有錢」，並不是指他們真的持有那麼多現金，事實上許多的超級富豪（有錢人），他們的身價是根據所擁有的資產來估計的，例如他們持有的公司股票價值，所以身價也會隨著股價的波動而互有高低。有一本雜誌叫 富比士 ，每年都會統計世界上最有錢的富豪排行榜，如果有機會去閱讀，就會發現這些超級富豪的財富多半是來自他們所創辦或投資的公司。換句話說，他們大部分都是創業家或企業家，打造了偉大的企業，提供大眾需要的產品，創造出龐大的價值，這也是我們在 和孩子談錢第3集 的節目中聊到「要怎麼賺錢」？其實就是要靠創造價值，歡迎大家有空回顧一下。 回到太空企業這個話題，上個月（2021年7月）貝佐斯直播了一場上太空的影片，他的太空企業叫藍色起源 Blue Origin ，在2000年成立，已經成立了21年。貝佐斯在2021年7月20日搭乘自家的火箭上太空，雖然只有短短的10分鐘體驗，卻是一個劃時代的指標意義。 順帶一提小插曲，其實搶在貝佐斯之前，也有一位超級富豪理察布蘭森搭乘了自家維珍銀河 Virgin Galactic 的太空飛機上太空 體驗 ，而且在7月11日就出發，硬是比貝佐斯提早了9天。 不過在此我想特別談談馬斯克，馬斯克在1995年（24歲）的時候創辦了一家叫做Zip2的公司，這是一家類似網路電話簿的公司，後來用3億美金賣出。接著又成立了一家網路銀行X.com，後來和另一家Paypal合併，到了2002年又被eBay以15億美金收購。就在這樣連續創業與輾轉併購的過程中，馬斯克累積了不少的財富，同年馬斯克就用這筆錢成立了太空企業 SpaceX 。 我...

今年暑假因為疫情的關係，原本的規劃的理財夏令營都取消了，也看到很多老師反應很快，把課程都轉換為線上方式進行，但是因為我們的實體課程是透過桌遊操作，所以原本我還很猶豫，如果改成線上桌遊，不知道可不可行？效果如何？ 不過因為前陣子Jessie的學校也全面改成線上課，我發現小朋友們在這短短的2個月內，數位工具的運用能力都大幅提昇，突然覺得他們長大不少，在設計線上桌遊這件事，Jessie也給了我很棒的靈感，讓我能夠順利設計出一個我自己覺得還不錯的線上理財桌遊，在此也特別感謝Jessie的協助！ 透過這個遊戲，我們把收入、支出、財務報表、資產與投資、記帳練習...等入門的理財觀念都融入在其中，7月份的線上課程也在上週順利告一段落！謝謝各位爸媽和同學們的支持與參與！ 尤其是不在台北的朋友們，以前實體課有地理上的限制，現在線上課就非常有彈性，也歡迎大家幫我們多多分享和推廣！ 藉這個機會也分享一下我的桌遊故事，要從20年多前說起，當年我還是個大學生，即將畢業走出校園成為社會新鮮人，那時我才開始覺得自己長大了，應該開始認真思考未來的方向，也覺得理財很重要。 可是以前學校沒有教怎麼理財，我的爸媽也沒有教，所以我對理財、投資其實是一竅不通，不像現在資訊很發達，網路上就有很多教學。不過，那時我媽媽分享了一本叫「窮爸爸富爸爸」的書，作者設計了一套桌遊「現金流」，因為這套遊戲，開啟了我對理財的興趣。 這遊戲和傳統的大富翁有一點像，但有幾個主要差異： 1、投資工具除了房地產，還多了股票和創業。 2、獲勝條件不是比誰的錢多，而是透過簡單的財務報表學習如何達到每個玩家自己的財務自由狀態。 3、讓我覺得最有趣的，是這個遊戲能有模擬人生的體驗。 常有朋友問我要如何跟孩子談理財，用生活的情境或故事引導討論當然是很好，但坦白說我覺得自己口才並不是很好，很怕自己不知不覺淪為說教，所以我覺得如果有機會用玩遊戲的方式，讓孩子或學生動手操作、覺得好玩，更有效！ 這也是為什麼我們的活動會稱為「玩理財」，如果能讓孩子先覺得好玩、有趣，願意接受挑戰，不排斥理財，再透過一次又一次的反覆演練，建立學習的動機，這時我們再提供觀念或知識，並把生活經驗和遊戲建立連結，我覺得這樣的學習方式才能真正深刻且持久。 以我自己來說，當年不只邀請身邊的親朋好友一起玩，我還成立了網路社團舉辦聚會、教學相長，也就是在那個時候累積了近百場的教學經驗...

  「給孩子的退休計畫」2週年了！ 2019年的暑假，我規劃了一個 暑假作業 ，也是一個預計為期10年的長期實驗，我稱之為「給孩子的退休計畫」。 時間過得很快，轉眼實驗就滿2週年了，當年我的孩子還分別是8歲和5歲，我和他們約定把每年的壓歲錢存下來，每個月用1000元定期定額投資ETF。預計再過8～11年，等孩子們成年後，我就把這個計畫交還給他們自己執行，開始對自己的理財人生負責！ 這個計畫也是我兩年前開始投入理財教育的初衷和目標！在此做個回顧，看看兩年來的進展。 計畫的執行方式很簡單，每個月我會固定一天帶著兩個孩子一起下單從股市買ETF，所謂的ETF就是Exchange Traded Fund的縮寫，台灣通常稱為股票指數基金，而香港稱為交易所買賣基金，我覺得後者的翻譯較貼切，因為傳統的共同基金在台灣是透過銀行申購，而ETF則是可以直接在股市購買。 我們投資的ETF主要是美國S&P 500和Nasdaq指數的ETF，過去24個月以來我們總共投資了2萬6千多元（如上圖），多出來的2千多元則是去年3月股市因疫情大跌時加碼的部分，截至2021年6月底為止，市值是3萬4千多元，帳面獲利7765元，以報酬率來說接近30%！ 這個結果超乎我的預期！雖然孩子們年紀還小，感受沒那麼強烈，但希望他們長大後回顧這幾年的過程，會有所啟發和收穫。特別是2020年初經歷了新冠病毒疫情造成全球股市大跌，跌幅高達30~40％！上一次出現這樣的跌幅已經是2008年金融海嘯的事，當時全球主要股市跌幅都超過50%！所以2020年的疫情，可以說是10年一遇的空頭事件，當時我們的實驗帳面上還一度大幅虧損，所幸我們依然堅持繼續投資，甚至加碼，才有現在的成果！ 我相信未來我們肯定還會遭遇很多次經濟循環和股市下跌，所以我期望這個陪伴孩子度過經濟衰退和股市大跌的經驗，能對未來他們在投資理財的決策上會有幫助。 有很多人問我為什麼要推廣這個給孩子的退休計畫？和孩子談退休會不會太早？是不是搞錯對象了？ 其實在 暑假作業 中我已經有清楚的說明與試算，簡單說不外乎兩大原因，一是通貨膨脹，就是物價上漲，每年東西都越來越貴；二是銀行利率越來越低，結合這兩大因素，所以我希望及早引導孩子開始學習投資理財。 至於為什麼選擇投資指數ETF，而不是選擇個別公司的股票呢？ S&P 500指數代表的是美國500大企業，...

孩子們，你們有注意到嗎？因為疫情的關係，我們買東西的時候都盡量避免使用紙鈔或硬幣，而是改用信用卡或手機支付app，減少與現金上的病菌接觸的機會。  那你們有想過信用卡這種「塑膠貨幣」是怎麼運作的嗎？ 其實當我們刷卡買東西的時候，實際上是等於先向銀行借錢，由銀行先幫我們付款給店家，等到下個月的結帳日，我們再還錢給銀行，這就是所謂的「信用貸款」，也就是用信用來借錢的意思。所以一般在申請信用卡時，發卡銀行會先評估每個人的財務狀況和「信用」，再決定是否要發卡和授權金額。 什麼是信用呢？簡單說，就像是爸媽答應買東西給你們卻沒有做到，那就是不守信用。使用信用卡雖然很方便，但如果沒有準時還錢，也是不守信用。這時銀行除了會有違約金罰錢之外，我們的「信用分數」就會留下負面記錄，如此一來，未來如果有需要向銀行借錢的時候，這個分數就會影響銀行貸款的決定，所以維護個人信用很重要。 更可怕的是，銀行的信用貸款會收取年利率高達15%的利息，我們在 複利 這篇文章討論過複利的概念，銀行的信用貸款也是用複利方式計算（循環利率），也就是如果超過一個月沒有正常還錢，下個月銀行就會把我們積欠的本金和利息加起來再一起計算新的利息，因此如果一直不還錢，累積的負債（欠錢）就會像農夫的金雞一樣越滾越多，所以如果非必要，盡量不要借錢 ，尤其不要借錢消費，如果未來必須使用信用卡消費，也一定要在自己可以負擔的額度內消費 ，例如明明存款只有1萬元，就不要買超過1萬元的東西，而且一定要準時還款！ 在2005年的時候，就因為很多人錯誤的使用信用卡，讓自己背上鉅額的卡債，一度發生卡債風暴，造成金融動盪與社會問題。 另外要提醒一個非常非常重要的觀念，就是千萬千萬 不要作保 ！所謂的作保就是保證人，如果有人借錢請你擔任保證人，萬一他還不出錢的時候，就要由你負責還錢，那就麻煩大了，所以就算是親朋好友，甚至是爸爸媽媽請你作保，也絕對絕對不能答應！ 最後，讓我們來思考一下，當我們把錢存在銀行時，我們的存款對我們而言是一種資產，但是對銀行呢？想一想，銀行要付利息給我們，這樣算是資產還是負債呢？ 相反地，我們向銀行借錢對我們是一種負債，但是我們要付利息給銀行，這時候我們的貸款對銀行算是資產還是負債呢？答案就在影片中喔！ 如果覺得有收穫的話，歡迎 贊助 給我們一點鼓勵，一起支持理財教育😊