親子理財教練豬力安 - 金雞計畫啟蒙孩子的理財素養

  每週可以順道美術教室附近「打機台」，是姊弟倆最近的「小確幸」。 遊戲類似太鼓達人，只是主角換成裝扮華麗的美少女，內容其實有點冗長，不過每次都可以獲得一張遊戲卡，應該是孩子最期待的部分。 還不懂得隨身帶錢出門的姊弟倆，今天向媽媽「融資」每人30元。結果姐姐幸運地得到一張弟弟非常想要的卡片，讓弟弟一直吵著要交換，僵持不下的爭執讓忍不住的老爸我脫口而出：「不然弟弟你就跟姐姐買好了。」  弟弟：「那妳要賣多少？」 姐姐：「800元！」 （🙅‍♀️媽媽在一旁張口「妳這個土匪！」，還好被我按捺著沒喊出聲🤫） 弟弟：「我只有400ㄟ！」（「還好有殺價」我在一旁暗自慶幸著😌） 姐姐：「好吧，那就400，可是下次你的冰要分我吃、還有...（以下是附加條款）」  「你們都考慮清楚了嗎？確定不能再改了喔？好！賀！成交！」老爸我在一旁「見證」了他們交易的「合法性」。姊弟倆歡天喜地的收下各自的「戰利品」。  「記得要還錢給媽媽！還有要記帳！✍️」 8歲兒的第一次無本交易就上手，用融資的30元，回收400元，獲利12倍！😱 姐姐踏著不怎麼輕盈的腳步從我身旁開心的跳過，大聲喊著：「發大財！」🤑

  緣起 「和孩子談錢」這個系列，彙整我至今近20年的投資理財心得，希望分享給有緣的家長朋友一起來和孩子談錢。其實投資理財真的不難，藉由和孩子的對話，我們也可以重新檢視自己的觀念，和孩子一起學習成長。 本文是我認為最重要的一篇文章，也是我理財教育的核心觀念： 投資，趁早開始 ！ 因為時間是我們最寶貴的資產！或許孩子的年紀對投資的理解可能還很有限，但我們（家長）還是可以先帶著（或幫忙）孩子開戶，從定期定額投入壓歲錢或零用錢開始累積，隨著孩子年齡漸長，陪伴孩子一起觀察帳戶的變化，進而回頭檢視自己的帳戶變化，認識複利的概念，我相信這會是個很好的起點。 撰寫這篇文章的動機，其實是曾在網路上看到一位 林晉如 老師的 報導 ，她在課堂上帶領孩子試算未來生活的開支，與求職的收入，讓孩子體會賺錢不易，我覺得非常值得學習！所以我也打算效法林老師，利用這個暑假和孩子一起「寫作業」。 不過，林老師的著作「 未來想過的生活 」並沒有提到關於「投資」的概念，所以我濃縮了自己近20年的投資經驗，以本文作為補充。 投資複利從小開始 不知道您有沒有幫孩子買保險的經驗？您是否聽過「保險越早買越便宜」的說法？那麼您是否想過，這些保費到了保險公司手中，他們是如何運用呢？其實保險公司就是拿保戶們的保費去投資，賺取投資收益和理賠支出之間的差額，這就是保險公司運作的基本概念，然而保險公司沒有告訴我們的是「投資其實也應該越早開始，越能享受複利的力量」！ 一般談到股市投資，大家可能會聯想到要研究經濟動態、企業財報...等等，不過對我小學階段的孩子來說，從這個角度切入討論其實頗有難度，所以我先引導孩子從「最簡單」的 定期定額長期投資股市指數基金 做為起點。 圖：美國道瓊指數 其實基本邏輯非常容易，上圖是美股道瓊指數過去40多年來的走勢，不管您是否喜歡美國，他仍是近代最強盛的國家，他的金融市場也是，所以從上圖我們可以很明顯的看出，隨著美國的經濟長期發展，股市也是長期向上走揚。因此如果用定期定額的方式參與這樣的市場，長期而言，獲利的機率其實是非常高的。 那麼台灣呢？下圖是台股「加權報酬指數」（就是包含股利的大盤指數）近15年的走勢，或許我們會常在媒體看到景氣不好的負面報導，但事實上，台灣的上市公司整體而言依然獲利蒸蒸日上，股價也跟著水漲船高，對照上圖的美股一點也不遑多讓。 簡單說，大趨勢就是一路往上漲！雖然其間...

  為什麼有人會覺得變窮了？ 我們平常所用的錢（正式的名稱是「貨幣」）其實是一種交換的媒介，當資產價格上漲時，錢就相對貶值，能購買的東西就變少了（例如房價越漲，越多人買不起房），所以只有將錢轉換成可以增值的資產，才能維持錢的價值。 相反地，當資產價格下跌時，錢的購買力就提高了，這就是所謂「現金為王」的時刻。 然而從有限的市場歷史（大約100年）來看，整體而言，股票、債券、房地產等資產價格都是長期上漲，「現金為王」的時刻相對短暫，因此長期持有貨幣，死抱著錢的人，就會感覺購買力越來越低。 按照這個邏輯，長期來說，我們應該盡可能持有最少的貨幣，盡可能購買能夠保值、增值的資產。 然而有趣的是，「商品」（例如貴金屬、能源、糧食）似乎不屬於長期增值的資產，或許商品的真正價值還是在於本身的效用。 可是，購買資產一定會遇到價格下跌的時候，而大部分人都害怕資產價格下跌。😱 結果就是對短期跌價的恐懼，大於對長期漲價的渴望，這使得人們寧可選擇繼續持有（會長期貶值）的錢（貨幣），這就是為什麼有很多人會覺得好像越來越窮的感覺。 自從上一波經濟循環高點2007年至今的10多年來，台灣的股、房市大約都增值了7成左右，如果從循環低點起算更是增值高達將近4倍（參閱 回首2003 ）！所以如果只是持有貨幣而沒有轉換成適當的資產配置，會覺得越來越窮其實是很正常的。😔 所以我們需要研究金融史，需要長期的眼光，需要資產配置與交易策略，還有萬一資產價格大幅下跌時必要的出場策略。只有做好這些功課，才有機會克服對短期資產跌價的恐懼，獲得長期資產增值的回報。

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