退休與老年化

2019年暑假開始，我帶著兩個孩子（8、5歲）開始一場計畫為期10年的投資理財教育實驗。

我們用孩子的壓歲錢，每月定期定額投資指數ETF，期望在未來10年裡，陪伴孩子養成儲蓄投資的觀念與習慣，同時見證複利的變化與經濟的循環，讓孩子按部就班學習為自己的理財負責，為自己的退休規劃做好準備，我稱之為「給孩子的退休計畫」，又叫「金雞計畫」。

但孩子們，你們知道什麼是退休嗎？退休年齡是幾歲？距離你們目前的年齡還有多久？ 想想看，如果沒上班，要怎麼有錢付生活費？

退休幾乎每個人都會遇到的情況，我認為退休規劃可以說是我們學習投資理財的終極目標。

一般來說要支付退休後的花費不外乎三種方式：靠政府、靠小孩、靠自己。

今天我準備了三張圖分享。

1980

第一張是1980年，40年前的台灣人口結構圖，左邊是男生、右邊是女生，由下而上的條紋代表不同年齡的人口數，單位是萬人。最下面綠色的代表14歲以下的小朋友，40年前我就是屬於這個階段。中間黃色部分代表15到64歲的人口，簡稱青壯年，也就是有工作能力的人。最上方藍色部分就是65歲以上的老年人。這個結構看起來很像金字塔，又稱為人口金字塔。年輕人和青壯年人佔絕大多數，老年人很少。

我們以前政府的退休金制度是這樣，每個人工作時每個月會提撥一筆退休金給政府管理，政府也會補助一部分，等到退休的時候，政府再發給你。40年前的情況有很多人在工作繳錢，只有少數的老人領退休金，平均來說大約14.8青壯年人扶養1個老人，繳錢的人很多，領錢的人很少，所以當時政府的退休基金沒什麼問題。

2020

第二張是去年2020年的情形，目前我已經進入黃色青壯年的階段，而你們正在綠色的小朋友階段。如果是中學階段的哥哥姐姐，也是要進入黃色的青壯年人口，因為上了高中可能有些同學會選擇技職體系，就會有實習工作或打工的機會，所以在政府的統計裡，就已經是具備工作能力的人了。

2020年的這張圖，雖然青壯年人還是很多，但是藍色部分的老人也變多了，更重要的是，綠色的小朋友變少了。所以這個人口結構已經不是金字塔，而是一個菱形。青壯年人扶養老人的比例也從剛剛14.8變成4.4，也就是對青壯年人來說，以前10幾個人一起照顧一個老人，但現在平均只剩不到5個年輕人要一起照顧一個老人，領錢的人越來越多，政府退休基金的壓力就變大了。

2050

最後讓我們來看看30年後的未來，2050年的預估圖，已經變成倒三角形了，到那時我就進入藍色的老人區，台灣的老人會越來越多，而你們也進入了黃色青壯年的階段，到時候平均1.5個青壯年人扶養1個老人，領錢的人變的超多，繳錢的人越來越少。

看到這裡，應該可以理解為什麼政府的退休基金會破產了。

所以目前台灣的退休金制度已經做過調整，以後如果你們去上班，你們的老闆會先幫你從薪水拿6%給政府管理，你自己可以再拿6%給政府管，這筆退休金就專屬於你，就不會有破產的問題，但缺點是提撥的資金有限，而且政府的績效不一定比較好。所以如果只依靠政府來準備退休金，其實幫助仍然是有限的。

如果想依靠小孩，根據圖裡的估計，以後的小孩會越來越少，養小孩的成本也越來越高，也不知道你們長大以後會不會想生小孩，所以不確定的程度很高。

我的爸媽每個月會給我的阿公孝親費，可是我的爸媽都有好幾個兄弟姊妹，所以大家一起分攤，相對壓力小一點。但是像我沒有兄弟姊妹，如果我一個人養爸媽，還要養小孩，壓力就會大很多，所以就要努力賺錢，不然就會很辛苦。

所以今天帶來一個壞消息，就是30年後的預估情境幾乎一定會發生！我們將面臨一個老年化的台灣，以後你們長大除了照顧自己，可能還要照顧爸媽，如果我們沒有做好退休規劃！如果你們有小孩，還要照顧小孩，一個人要養很多人，你們未來面臨的環境會比我們這一輩更有挑戰！

還好我的爸媽年輕時有長期投資，現在可以負擔自己的退休費用，還可以幫忙照顧你們。所以現在我和媽媽也努力在幫自己做好退休規劃，以後才不會變成你們的負擔。

不過我也要給大家一個好消息，就是你們現在有了這個觀念，就可以提早50年開始準備！所以不要以為我還是小朋友，退休跟我好像沒有關係，其實有很大的關係！

所以說到底，退休規劃還是要靠自己，趁年輕時努力工作累積儲蓄和投資，早日達到我們玩理財桌遊的「破關」目標，這才是最實際的方法。

常有人問我

有需要這麼早就開始和孩子討論退休嗎？

我們在第一集節目談過複利，投資複利有三個關鍵，第一個是本金、第二是報酬率，第三則是時間，對小朋友來說，時間就是最大的財富，越早開始，複利的威力越強大！

我在推廣的「金雞計畫」，是鼓勵大家每天從存66元投資開始，假設年複利報酬率有6.5%的話，投資20年可以累積100萬，如果投資65年就有2300萬，所以時間對複利的威力相當驚人，也是你們最大的本錢。

而且，還有一個重點是，沒有人規定一定要65歲才能退休，如果未來你的事業很成功，也做好理財投資提早達到遊戲的「破關」目標（讓投資收入大於支出），那麼恭喜你！當然也可以50歲，甚至40歲就提早退休。

不過那時會面臨另一個問題是，那麼早退休要做什麼？像Tesla的老闆馬斯克才50歲就是世界首富了，但他每天還是很認真工作，推廣電動車、太陽能、將人類送上太空，所以找到自己熱愛的工作其實是更重要的事，這樣才能做的長久。我認為這也是財務自由的真正意義，工作不只是為了賺錢，更是為了可以選擇自己熱愛的事情和生活方式，還有，對社會有更多的回饋。